Conseguir préstamos hipotecarios y comprar una casa puede ponerse difícil para los cartageneros en los próximos años. Así lo vaticinan los expertos en economía y los profesionales del sector inmobiliario frente al anuncio de subida de tipos realizado en la segunda semana de septiembre.
Tal y como han adelantado estos especialistas, el contexto macroeconómico actual hace pensar que, en los próximos meses, se producirá una ralentización en la firma de compraventas de vivienda debido, especialmente, a la subida de tipos.
Al costar más la financiación, explican, muchas personas con salarios ajustados no darán con el perfil idóneo para acceder a ella.
En este caso, los jóvenes se convierten en un perfil que se verá menos afectado por el escenario económico que se avecina. Algunos recursos que existen para que los menores de 36 años puedan recurrir a la solicitud de hipotecas amortiguarán, para ellos, el efecto de la subida de tipos.
Un breve margen para acceder a hipotecas asumibles
Aunque el camino hacia ese escenario negativo ya ha comenzado, como se ha podido ver en las últimas semanas, responsables de inmobiliarias en Cartagena consideran que todavía hay un margen para acceder a hipotecas razonables.
El hecho de ser jóvenes para el acceso a la vivienda también ayuda. Ante la posibilidad de que las condiciones empeoren y los tipos suban en próximas fechas, todavía hoy existen opciones para firmar una hipoteca sin arriesgar el margen de seguridad que deben tener los salarios.
Ventajas de las que se pueden beneficiar los jóvenes cartageneros para acceder a la vivienda
Uno de los grandes problemas que actualmente hay de cara a solicitar una hipoteca es no disponer de la cantidad inicial para hacer frente tanto a la entrada como a los gastos derivados de la compraventa: notario, registros, etc.
Este, sin duda, es uno de los principales frenos que sienten los compradores que necesitan independizarse y comprar la primera vivienda: ¿cómo comenzar a buscar si no tengo nada ahorrado ni nadie que me avale en la compra?
Lo normal es disponer del 20 % no financiado más determinados gastos. El Banco de España señala que lo habitual es financiar hasta el 80 % del valor de tasación.
Aquí es donde aparece la primera de las ventajas para los jóvenes que buscan vivienda: no necesitan tener tanto ahorro inicial para firmar el acuerdo de compraventa. Algunas entidades bancarias ofrecen financiación de hasta el 95 % para jóvenes menores de 36 años.
Los plazos de devolución
Otro de los beneficios de la edad es que se puede acceder a un plazo de amortización amplísimo. Al tener menos de 36 años, los bancos tradicionales coinciden al considerar que se puede establecer un máximo de 30 años para devolver el dinero prestado.
¿Qué tiene esto de positivo para el cliente? Básicamente, se nota en la cuantía de la cuota de la hipoteca: al devolver el dinero en más años, el pago mensual se reduce.
Esto implica que un salario más bajo puede hacer frente al gasto que supone la compra de la vivienda o que el cliente podrá ahorrar más y no comprometer su calidad de vida por tener una casa.
La contratación de productos asociados reduce la presión de la hipoteca
Aunque no se trata de un beneficio directamente relacionado con el perfil del contratante, las hipotecas jóvenes también incluyen la posibilidad de reducir el TIN y, por tanto, el gasto total por la financiación, si se contratan productos asociados.
Tener el seguro del hogar, el seguro de amortización de préstamo o la domiciliación de nóminas y facturas de suministros en el mismo banco en el que se contrata la hipoteca puede permitir reducir el tipo de interés si el ahorro compensa el coste de los productos contratados.
Además, esta es una opción más que interesante sobre todo en tesituras como la actual, en la que el aumento del interés va a hacer necesario usar todas las estrategias para abaratar la hipoteca de manera individual.
Ayudas públicas y avales para jóvenes
El Estado y las Comunidades Autónomas son los grandes aliados para el acceso joven a la vivienda.
Conscientes de las dificultades que arrastra este perfil de compradores desde la última década, se han puesto en marcha distintos programas que sirven para facilitar la financiación de la entrada.
En la actualidad, los jóvenes cartageneros y de la comarca pueden beneficiarse de programas como el Aval Joven, que ofrece un aval por el 20 % del precio de la vivienda para inmuebles por debajo de los 220 000 euros.
A esto se suman algunas deducciones fiscales interesantes por inversión en la vivienda habitual, especialmente si se adquiere la casa en una zona con riesgo de despoblación, como muchas de las que hay por el campo de Cartagena.
De este modo, a la hora de hacer frente tanto al pago de impuestos por la compra como del IRPF de los años posteriores, el comprador puede acceder a deducciones justificando la compra.
La subida de tipos podría moderar la evolución del precio de la vivienda
Por último, cabe señalar que el aumento ya anunciado en los tipos de interés podría moderar la demanda y ralentizar la actividad en la compraventa de viviendas en Cartagena. Si financiar una operación resulta más caro, parte de los potenciales compradores puede optar por aplazar la decisión, buscar inmuebles más económicos o reducir el importe que está dispuesto a financiar.
Este escenario puede influir en la evolución del mercado inmobiliario. Aunque una oferta limitada puede seguir ejerciendo presión al alza sobre los precios incluso si se enfría la demanda, sí es posible que el ritmo de crecimiento se modere, especialmente si se compara con las fuertes subidas registradas en los últimos años.
Esto no significa necesariamente que el precio de la vivienda vaya a bajar. La evolución dependerá de factores como la oferta disponible, la demanda efectiva, las condiciones de financiación y la situación económica de los hogares. Sin embargo, un mercado con menos compradores capaces de asumir una hipoteca puede reducir parte de la presión que impulsa las subidas de precios.
Este contexto también puede abrir oportunidades para algunos jóvenes que estén en condiciones de comprar. Las hipotecas específicas para este colectivo, los avales públicos y otras medidas de apoyo pueden facilitar el acceso a la financiación, aunque sigue siendo fundamental valorar la capacidad de pago y comparar las condiciones antes de asumir una deuda a largo plazo.
De este modo, quienes aprovechen las herramientas disponibles y encuentren una vivienda que encaje con su presupuesto podrían encontrar oportunidades de compra en Cartagena y su entorno, incluso en un escenario de tipos de interés más elevados.
